Vay theo giấy phép kinh doanh cho Startup, SME: Nhanh, lãi tốt

Bạn là Startup, chủ doanh nghiệp SME hay hộ kinh doanh đang tìm kiếm nguồn vốn nhanh chóng để chớp lấy cơ hội? Vay theo giấy phép kinh doanh chính là giải pháp tài chính linh hoạt, không cần tài sản thế chấp với lãi suất cạnh tranh. Bài viết này sẽ là cẩm nang toàn diện, hướng dẫn bạn từ A-Z về điều kiện, hồ sơ, và các ngân hàng uy tín hỗ trợ, cập nhật theo quy định mới nhất năm 2025.

Vay theo giấy phép kinh doanh là gì? “Chìa khóa vàng” mở ra nguồn vốn cho Startup và SME

Trong bối cảnh kinh tế cạnh tranh, việc tiếp cận nguồn vốn kịp thời quyết định sự sống còn và phát triển của nhiều doanh nghiệp, đặc biệt là các Startup và SME. Hình thức vay theo giấy phép kinh doanh nổi lên như một giải pháp ưu việt, giúp giải quyết bài toán tài chính một cách hiệu quả.

Định nghĩa vay theo giấy phép kinh doanh (Vay tín chấp doanh nghiệp)

Vay theo giấy phép kinh doanh là một hình thức vay tín chấp dành cho các chủ hộ kinh doanh cá thể hoặc doanh nghiệp. Thay vì yêu cầu tài sản đảm bảo như nhà đất, xe cộ, ngân hàng và các tổ chức tín dụng sẽ dựa vào uy tín, lịch sử hoạt động và hiệu quả kinh doanh (thể hiện qua giấy phép kinh doanh và các báo cáo tài chính) để xét duyệt khoản vay.

Bản chất của gói vay này là ngân hàng “đặt cược” vào tiềm năng phát triển và khả năng trả nợ của doanh nghiệp bạn. Đây là một dạng vay tín chấp doanh nghiệp phổ biến, giúp khơi thông dòng vốn kinh doanh một cách nhanh chóng.

Tại sao hình thức này lại là lựa chọn tối ưu cho doanh nghiệp nhỏ và mới thành lập?

Đối với các Startup và SME, tài sản cố định thường không nhiều. Việc huy động vốn qua các kênh truyền thống yêu cầu thế chấp trở nên vô cùng khó khăn. Do đó, vay vốn theo giấy phép kinh doanh mang lại những lợi ích vượt trội:

• Không cần tài sản thế chấp: Loại bỏ rào cản lớn nhất, giúp doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận vốn.
• Thủ tục đơn giản, giải ngân nhanh: Quy trình được tinh gọn, thời gian từ lúc nộp hồ sơ đến khi nhận tiền thường chỉ từ 2-5 ngày làm việc.
• Hạn mức linh hoạt: Hạn mức vay có thể đáp ứng nhu cầu bổ sung vốn lưu động, nhập hàng, đầu tư trang thiết bị hay mở rộng kinh doanh.
• Xây dựng lịch sử tín dụng: Việc vay và trả nợ đúng hạn giúp doanh nghiệp xây dựng uy tín tín dụng tốt, thuận lợi cho các lần vay vốn sau này.

Phân biệt vay tín chấp và vay thế chấp bằng giấy phép kinh doanh

Nhiều người thường nhầm lẫn giữa hai hình thức này. Tại Luật Dân Việt, chúng tôi xin làm rõ sự khác biệt cơ bản để bạn có lựa chọn đúng đắn:

Tiêu chí	Vay tín chấp theo giấy phép kinh doanh	Vay thế chấp giấy phép kinh doanh
Bản chất	Vay dựa trên uy tín, không cần tài sản đảm bảo.	Giấy phép kinh doanh là một phần của hồ sơ thế chấp, thường đi kèm với tài sản khác (nhà xưởng, máy móc).
Tài sản đảm bảo	Không yêu cầu.	Có yêu cầu (tài sản hữu hình hoặc quyền tài sản).
Hạn mức vay	Thường thấp hơn, từ vài chục triệu đến dưới 2 tỷ đồng.	Cao hơn đáng kể, tùy thuộc vào giá trị tài sản thế chấp.
Lãi suất	Cao hơn do rủi ro cho bên cho vay lớn hơn.	Thấp hơn và cạnh tranh hơn.
Đối tượng phù hợp	Startup, SME, hộ kinh doanh cần vốn nhanh, không có tài sản thế chấp.	Doanh nghiệp có tài sản, cần nguồn vốn lớn để đầu tư dài hạn.

Điều kiện vay vốn theo giấy phép kinh doanh 2025 (Cập nhật mới nhất)

Để được duyệt hồ sơ vay, doanh nghiệp và hộ kinh doanh cần đáp ứng các điều kiện cơ bản. Dựa trên kinh nghiệm tư vấn cho hàng trăm khách hàng và các quy định tín dụng 2025 dự kiến, các điều kiện chính được tổng hợp như sau:

Điều kiện chung bắt buộc cho mọi doanh nghiệp và hộ kinh doanh

• Pháp nhân hợp pháp: Phải có Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh (đối với doanh nghiệp) hoặc Giấy chứng nhận đăng ký hộ kinh doanh (đối với HKD) còn hiệu lực.
• Thời gian hoạt động: Đã kinh doanh ổn định tối thiểu từ 6 tháng đến 1 năm (tùy ngân hàng).
• Lịch sử tín dụng tốt: Chủ doanh nghiệp/chủ hộ kinh doanh và bản thân doanh nghiệp không có nợ xấu (nợ nhóm 2 trở lên) tại bất kỳ tổ chức tín dụng nào tại thời điểm vay.
• Mục đích vay vốn rõ ràng: Phải chứng minh được mục đích sử dụng vốn hợp pháp và khả thi (ví dụ: kế hoạch nhập hàng, phương án mở rộng kinh doanh).
• Địa điểm kinh doanh ổn định: Có địa chỉ kinh doanh rõ ràng, không bị tranh chấp.

Điều kiện riêng đối với Hộ kinh doanh cá thể (HKD)

Đối với các hộ kinh doanh, ngân hàng thường sẽ tập trung thẩm định năng lực của chủ sở hữu. Các điều kiện vay hộ kinh doanh thường bao gồm:

• Chủ hộ kinh doanh có độ tuổi từ 21 đến 60.
• Có các giấy tờ chứng minh hoạt động kinh doanh như: sổ sách ghi chép thu chi, hóa đơn bán lẻ, hợp đồng thuê mặt bằng.
• Doanh thu hàng tháng ổn định, đáp ứng được yêu cầu tối thiểu của bên cho vay.

Điều kiện riêng đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa (SME) và Startup

Với SME và Startup, quy trình thẩm định sẽ chuyên nghiệp hơn, dựa trên các số liệu tài chính cụ thể:

• Báo cáo tài chính: Cung cấp báo cáo tài chính và báo cáo thuế của 1-2 năm gần nhất. Báo cáo phải thể hiện hoạt động kinh doanh có lãi hoặc có tiềm năng tăng trưởng rõ rệt.
• Dòng tiền: Sao kê tài khoản ngân hàng của công ty trong 6 tháng gần nhất để chứng minh dòng tiền vào ra ổn định.
• Phương án kinh doanh: Xây dựng một phương án kinh doanh chi tiết, thuyết phục, nêu rõ kế hoạch sử dụng vốn và dự phóng lợi nhuận.

Trọn bộ hồ sơ và quy trình vay vốn từ A-Z

Chuẩn bị một bộ hồ sơ đầy đủ và chuyên nghiệp là yếu tố quyết định 90% khả năng được duyệt vay. Dưới đây là checklist chi tiết và quy trình chuẩn bạn cần nắm.

Checklist hồ sơ cần chuẩn bị (Pháp lý, tài chính, phương án kinh doanh)

Một bộ hồ sơ vay vốn đầy đủ thường bao gồm 3 nhóm giấy tờ chính:

1. Hồ sơ pháp lý:

   • Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu của ngân hàng).
   • Bản sao CMND/CCCD/Hộ chiếu của người đại diện pháp luật/chủ hộ kinh doanh.
   • Bản sao Sổ hộ khẩu/Giấy xác nhận tạm trú.
   • Bản sao Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh/đăng ký hộ kinh doanh.

2. Hồ sơ tài chính:

   • Báo cáo thuế, báo cáo tài chính 1-2 năm gần nhất (đối với doanh nghiệp).
   • Sổ sách ghi chép bán hàng, hóa đơn đầu vào – đầu ra (đối với hộ kinh doanh).
   • Sao kê tài khoản ngân hàng của công ty/cá nhân trong 6-12 tháng.
   • Hợp đồng kinh tế, hóa đơn giá trị gia tăng (nếu có).

3. Hồ sơ mục đích vay vốn:

   • Phương án kinh doanh và kế hoạch trả nợ chi tiết.
   • Hợp đồng mua bán hàng hóa, báo giá máy móc thiết bị…

Quy trình 5 bước vay vốn ngân hàng theo giấy phép kinh doanh đơn giản

1. Bước 1: Tư vấn và Đăng ký: Liên hệ với ngân hàng hoặc tổ chức tài chính để được tư vấn về gói vay phù hợp và nhận mẫu hồ sơ.
2. Bước 2: Nộp hồ sơ: Chuẩn bị đầy đủ các giấy tờ theo checklist và nộp tại chi nhánh hoặc qua kênh online.
3. Bước 3: Thẩm định: Chuyên viên tín dụng sẽ tiến hành thẩm định hồ sơ, xác minh thông tin và có thể đi thực tế tại địa điểm kinh doanh.
4. Bước 4: Phê duyệt và Ký hợp đồng: Nếu hồ sơ đạt yêu cầu, ngân hàng sẽ thông báo phê duyệt khoản vay, hạn mức, lãi suất và thời hạn. Hai bên sẽ tiến hành ký hợp đồng tín dụng.
5. Bước 5: Giải ngân: Sau khi hoàn tất hợp đồng, ngân hàng sẽ giải ngân số tiền vay vào tài khoản của bạn, thường trong vòng 24 giờ.

Hạn mức và Lãi suất vay theo giấy phép kinh doanh: Con số thực tế là bao nhiêu?

Đây là hai yếu tố được các chủ doanh nghiệp quan tâm hàng đầu khi quyết định vay ngân hàng theo giấy phép kinh doanh.

Hạn mức vay tối đa bạn có thể nhận được là bao nhiêu?

Hạn mức vay theo giấy phép kinh doanh phụ thuộc vào nhiều yếu tố như quy mô, doanh thu, ngành nghề kinh doanh và uy tín của doanh nghiệp.

• Đối với Hộ kinh doanh: Hạn mức thường dao động từ 50 triệu đến 500 triệu đồng.
• Đối với Doanh nghiệp SME/Startup: Hạn mức có thể cao hơn, từ 500 triệu đến 2 tỷ đồng, thậm chí cao hơn đối với các doanh nghiệp có kết quả kinh doanh tốt và phương án khả thi.

Lãi suất vay theo giấy phép kinh doanh hiện nay (Cập nhật 2025) và các yếu tố ảnh hưởng

Do đây là khoản vay tín chấp có rủi ro cao hơn, lãi suất vay theo giấy phép kinh doanh thường sẽ cao hơn so với vay thế chấp. Mức lãi suất phổ biến hiện nay dao động từ 15% – 28%/năm, tính trên dư nợ giảm dần.

Các yếu tố ảnh hưởng đến lãi suất bao gồm:

• Chính sách của từng ngân hàng/tổ chức tài chính.
• Lịch sử tín dụng của khách hàng.
• Kết quả thẩm định về sức khỏe tài chính và tiềm năng của doanh nghiệp.
• Thời hạn vay (vay càng dài, lãi suất có thể càng cao).

Bảng so sánh lãi suất tham khảo tại một số ngân hàng và công ty tài chính

Đơn vị cho vay	Đối tượng mục tiêu	Hạn mức tham khảo	Lãi suất tham khảo (%/năm)
VPBank	SME, Hộ kinh doanh	Lên đến 2 tỷ	Từ 16%
TPBank	SME, Startup	Lên đến 1.5 tỷ	Từ 17%
VIB	Doanh nghiệp vừa và nhỏ	Lên đến 1 tỷ	Từ 18%
FE Credit	Hộ kinh doanh nhỏ	Lên đến 70 triệu	Từ 25%
Mcredit	Hộ kinh doanh, tiểu thương	Lên đến 100 triệu	Từ 24%

Lưu ý: Bảng lãi suất chỉ mang tính chất tham khảo và có thể thay đổi theo từng thời điểm. Vui lòng liên hệ trực tiếp để có thông tin chính xác nhất.

Top 7+ Ngân hàng và Tổ chức tài chính hỗ trợ vay vốn tốt nhất

Lựa chọn đúng “bạn đồng hành” tài chính sẽ giúp quá trình vay vốn của bạn thuận lợi hơn. Dưới đây là các ngân hàng hỗ trợ và tổ chức uy tín bạn có thể cân nhắc.

Khối ngân hàng thương mại (VPBank, TPBank, VIB…): Lựa chọn cho SME

Các ngân hàng như VPBank, TPBank, VIB, Sacombank, MB Bank là những đơn vị tiên phong trong việc cung cấp các gói vay vốn ngân hàng cho doanh nghiệp SME. Họ có sản phẩm đa dạng, lãi suất cạnh tranh và quy trình chuyên nghiệp, phù hợp với các doanh nghiệp đã hoạt động ổn định và có báo cáo tài chính minh bạch.

Các công ty tài chính (FE Credit, Mcredit…): Giải pháp nhanh cho hộ kinh doanh

Nếu bạn là chủ hộ kinh doanh nhỏ, tiểu thương cần một khoản vốn không quá lớn và giải ngân cực nhanh, các công ty tài chính như FE Credit, Mcredit, Home Credit là lựa chọn đáng cân nhắc. Dù lãi suất cao hơn, nhưng điều kiện và thủ tục của họ thường linh hoạt và đơn giản hơn ngân hàng.

Nền tảng cho vay ngang hàng (P2P Lending): Kênh huy động vốn cho Startup

Đối với các Startup công nghệ hoặc có mô hình kinh doanh sáng tạo, P2P Lending (ví dụ: Tima, Fiin) đang trở thành một kênh huy động vốn mới mẻ. Các nền tảng này kết nối trực tiếp nhà đầu tư với doanh nghiệp cần vay, quy trình hoàn toàn online và nhanh chóng. Tuy nhiên, cần tìm hiểu kỹ về uy tín của nền tảng trước khi tham gia.

Có nên vay theo giấy phép kinh doanh không? Chuyên gia phân tích ưu và nhược điểm

Vậy, cuối cùng có nên vay theo giấy phép kinh doanh không? Với kinh nghiệm tư vấn tại Luật Dân Việt, chúng tôi cho rằng đây là một công cụ tài chính hữu ích, nhưng cần được sử dụng một cách thông minh.

Ưu điểm vượt trội: Nhanh, không thế chấp, thủ tục gọn

• Tiếp cận vốn nhanh: Giải quyết nhu cầu vốn cấp bách, giúp doanh nghiệp không bỏ lỡ cơ hội kinh doanh.
• Không áp lực tài sản: Vay không cần thế chấp theo giấy phép kinh doanh giúp các chủ doanh nghiệp trẻ, startup tự tin khởi nghiệp.
• Thủ tục đơn giản: So với vay thế chấp, hồ sơ và quy trình đã được tinh giản tối đa, tiết kiệm thời gian và công sức.

Nhược điểm và rủi ro cần lường trước: Lãi suất cao hơn, hạn mức giới hạn

• Lãi suất cao: Đây là cái giá phải trả cho sự tiện lợi và rủi ro mà bên cho vay gánh chịu. Bạn cần tính toán kỹ khả năng sinh lời của phương án kinh doanh để đảm bảo trả được cả gốc và lãi.
• Hạn mức không quá lớn: Khó đáp ứng nhu cầu vốn cho các dự án đầu tư quy mô lớn, dài hạn.
• Áp lực trả nợ ngắn hạn: Thời hạn vay thường ngắn (12-36 tháng), tạo áp lực dòng tiền trả nợ hàng tháng.

Lưu ý “vàng” để được duyệt vay nhanh và tránh rủi ro không đáng có

Để quá trình vay vốn startup theo giấy phép kinh doanh hay vay vốn SME theo giấy phép kinh doanh diễn ra suôn sẻ, bạn cần chuẩn bị kỹ lưỡng.

Mẹo chuẩn bị hồ sơ và xây dựng phương án kinh doanh thuyết phục

• Minh bạch tài chính: Luôn duy trì sổ sách kế toán, báo cáo thuế rõ ràng, chính xác. Ưu tiên các giao dịch kinh doanh qua tài khoản ngân hàng để tạo sao kê đẹp.
• Phương án kinh doanh chi tiết: Đừng chỉ viết cho có. Hãy trình bày cụ thể bạn sẽ dùng tiền vào việc gì, dự kiến mang lại doanh thu, lợi nhuận bao nhiêu và dòng tiền trả nợ đến từ đâu.
• Hiểu rõ điểm tín dụng: Kiểm tra điểm tín dụng cá nhân (CIC) của người đại diện trước khi nộp hồ sơ để đảm bảo không có nợ xấu.

Những sai lầm phổ biến khiến hồ sơ vay bị từ chối

• Khai báo thông tin không trung thực, sai lệch.
• Lịch sử tín dụng có nợ chú ý hoặc nợ xấu.
• Mục đích vay vốn không rõ ràng, phương án kinh doanh không khả thi.
• Doanh thu trên báo cáo quá thấp, không đủ chứng minh khả năng trả nợ.

Cảnh giác với các bẫy “tín dụng đen” núp bóng vay vốn online

Hãy hết sức cẩn trọng với các lời mời chào vay vốn qua app, mạng xã hội với thủ tục quá dễ dàng, không cần thẩm định. Đây thường là bẫy của tín dụng đen với lãi suất cắt cổ và các phương thức đòi nợ phi pháp. Luôn tìm đến các ngân hàng và công ty tài chính uy tín, được Ngân hàng Nhà nước cấp phép.

Vay theo giấy phép kinh doanh là một công cụ đòn bẩy tài chính hiệu quả cho các Startup, SME và hộ kinh doanh khi cần bổ sung vốn lưu động hoặc mở rộng quy mô. Việc hiểu rõ điều kiện, chuẩn bị kỹ lưỡng hồ sơ và lựa chọn đúng đơn vị cho vay sẽ giúp bạn tối ưu hóa lợi ích và giảm thiểu rủi ro, tự tin đưa doanh nghiệp phát triển.

Để nhận tư vấn miễn phí về gói vay phù hợp nhất với mô hình kinh doanh của bạn, hãy để lại thông tin hoặc liên hệ với đội ngũ chuyên gia tài chính của chúng tôi tại Luật Dân Việt ngay hôm nay!

Luật Dân Việt – Tư vấn pháp lý hàng đầu Việt Nam
Chuyên tư vấn thành lập công ty, đầu tư nước ngoài, sở hữu trí tuệ, kế toán thuế và cung cấp dịch vụ luật sư tư vấn tranh tụng tại tòa.

Thông tin liên hệ:

• Hà Nội:
  • 219 Trung Kính, Yên Hoà, Hà Nội
  • Toà HH2, FLC Garden City, Đại Mỗ, Hà Nội
• Email: tuvanluatdanviet@gmail.com
• Hotline: 0858.111.929

💳 Luật Dân Việt hỗ trợ chuẩn hóa hồ sơ pháp lý vay vốn doanh nghiệp – tư vấn vay an toàn, hợp lệ.